人生两大理财关卡，结婚购房如何规划？海星宝理财建议：若能依照不同时期的风险承受度、目标金额，选择理财商品，适时调整理财方式，过「钱关」其实一点也不难。

关卡一：结婚 小撇步：从流程抓漏

从人生第一个「钱关」─结婚来说，花费因人而异，并无标准可循，但预算绝对可在事前进行规划与配置。简约的公证结婚、精致浪漫的婚礼排场或是豪华版的海外婚礼，皆可依照小两口的能力去付诸执行。


新人第一步应先思考的是自己想要哪一种婚礼类型；接着估算两人的存款以及可能的礼金收入，做为婚礼预算。然后，从结婚流程下手，将提亲、订婚、结婚、蜜月等阶段所需的开销，做一番全盘预估。


同样的结婚流程，由于新人们各有不同的心思考虑，也会左右整体的花费金额，例如：喜饼、婚纱摄影及礼服费用、宴席等，林林总总加起来，花费需要数十万甚至百万以上。


因此，新人不妨先讨论协调，听取双方家长的建议与要求，最后，挑选出两人最为重视的项目并排出优先级，特别是「礼俗」、「婚宴」、「蜜月」，都是涵盖大笔花费的项目，当某一项必要支出比例提高，相对就该缩减。


但真的婚期将届，手边积蓄又不够应该怎么办呢？海星宝理财建议，如果新人真的存款不足，可请长辈或是兄弟姊妹协助，非不得已再使用个人信用贷款。假如真的必须使用个人信用贷款，最好选择载明提前清偿免解约费的信贷，尽早将负债还清才是上策。

关卡二：购房 小撇步：与家人同住或从远换近

结婚之后，通常就是成家的开始，也会考虑是否该买房子。

然而，数百万元的购屋头期款除非有长辈赞助，否则依照现在房价节节高升的情况，上班族一个月存2、3万元，至少也得花6到10年时间才能存够。

如果新婚两人既不打算马上生小孩，也没有奉养父母的压力，此时两人的理财大计应是放在如何快速且有效率的累积财富上。专家认为，可以的话，不妨暂时和家人同住，双薪家庭夫妻一起提拨购房基金，采取积极理财的方式，追求较高的投资报酬率。或是承租坪数小的套房，多累积点资本，都可以加快存购屋头期款的速度。

房子越大价格当然越高，新婚人口少，不需要一开始就买太大的房子，因为这辈子不可能只买一间。在挑选房子方面，首要考虑是生活机能、交通便利性、学区、家庭的财务负担能力，以及将来换房时的增值空间。再来应考虑家庭收入和偿还能力，以免承受过于沉重的房贷。

对于年轻人来说，在高房价的今天若舍弃市区，选择市区外围也是明智之举，先买市区外围，等经济实力倍增后，再换房到市中心，也是一项减轻压力的做法。